随着我国人口老龄化趋势加快，“以房养老”的话题一直备受关注。专家认为，破除“被动养老”，进入“投资型养老”的思路十分必要。无论你需要不需要抵押你的房子用来支付你的养老金，对于未来的人生规划，对于可能的货币贬值的经济形势，用投资的思路以避免资产贬值、最大化房产价值，无疑是一种更聪明的做法。
案例分析
实际上，养老与理财一样，基本原则都是“鸡蛋不放在同一个篮子里”，而应讲求多元化配置，以达到成功养老的目标。那么，针对不同的家庭，究竟该如何合理利用自己的房产以达到更佳的养老资金配置呢？
A案例：有退休金，仅一套房，宜换租
广州某中学林老师，60岁，退休后每月可领到约3300元的退休金。老伴孔女士，58岁，退休3年，原来是某国有企业的普通职员，月退休金2500元。目前两人住在天河区一套总价值约300万元的住宅中，无其他房产，家庭流动资产约有41万元。女儿已经结婚生子，另有住房，在某事业单位工作。
理财建议：多元配置，可考虑换租
由于林老师家庭双方均有养老金，按照广州目前的生活水平，两位老人的退休金总计5800元，解决温饱没有问题，似乎还无需打房子的主意，但假如原来单位的医疗保险不健全，生活质量将会较退休前大打折扣。
因此，瑞富理财产品总监韦杨林建议，该类家庭可以采取稳健理财的方式，多元投资养老，以投资收益补充退休金的不足部分。例如可倾向选择风险较小的银行理财产品、货币基金等产品，一般来说，获得4%以上的年化收益率并非难事，这样可以有效跑赢通胀。另外，应急准备金的配置比例应高于年轻家庭的一倍，4万-5万元为宜。
房产专家则建议，由于林老师在天河区的旧房子出租收益较佳，一般情况下月租金可达4000-5000元，因此可以考虑换租。林老师夫妇可以选择另一处环境更好、配套齐全、适合养老的近郊物业，一般两房单位月租金为2000多元，这样在退休后仍有每月约2000元的出租收入的稳定收益，生活质量可以明显提升。
B案例：丁克家庭，宜未雨绸缪
李太太，广州某事业单位职工，今年52岁。丈夫是工程师，今年55岁。丁克家庭，爱好旅游、摄影、美食。名下有两套房子，一套自住（越秀区旧房子，市值约300万元），一套出租（白云区某大型小区物业，市值约250万元）。
理财建议：70岁后可考虑“倒按揭”
表面看来，李太太与丈夫在养老上面临的压力并不大，由于拥有两套住房，更可以“放手”腾挪另一套房产以获得更佳收益。由于是丁克家庭，老来没有子女依托，因此，更应未雨绸缪，提前做好退休准备。
理财师建议，类似李太太的家庭状态，宜在退休前10年提前做好准备。首先，要做好养老理财计划，适宜配置以下四类产品：货币基金（流动性强，方便应急）、国债或偏债基金（稳健理财，提高收益率）、实物黄金（长线保值，对抗货币信用风险）、保险（除了普通的养老保险，还应配置医疗、疾病类保险）。此外，家庭也需常备更大数额的活期存款或现金，以备不时之需。
而在腾挪房产获得更好的生活质量方面，由于不需要把房子留给子女，可考虑在不同的年龄段陆续将房产变现。基于房地产市场仍有10-15年的上涨预期，建议在李太太夫妇尚未退休的这几年，继续把房子出租。而在李太太夫妇退休后，可考虑出售物业，把售房收入按照以上的配置进行理财，以抵御通胀，同时获得更充裕的可支配的养老资金。
由于目前“倒按揭”尚未成熟，从时下的理财角度来看并不太“抵”，但按照国家对以房养老政策的支持，10年后有望获得更优越的“倒按揭”方案，按照先进国家的经验，“倒按揭”是丁克家庭的主要选择。因此，建议李太太夫妇先多加观察，在70-75岁或可考虑把最后一套房产“倒按揭”给银行，夫妇俩可选择更好的养老机构居住，每月获取更充裕的养老金安享晚年。
目前以房养老的几种方式
（1）子女（抚养人）养老，房产由子女（抚养人）继承；
（2）出租（出售）大房，再租入（换购）小房，以房租差价（售房款差价）养老；
（3）出租或出售房子，自己住老年公寓，以租金或售房款养老；
（4）出售住房，再租回原住房，以售房款交纳房租及养老；
（5）倒按揭，把房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构，每个月从该机构取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，去世后以住房归还贷款。
随着我国人口老龄化趋势加快，“以房养老”的话题一直备受关注。专家认为，破除“被动养老”，进入“投资型养老”的思路十分必要。无论你需要不需要抵押你的房子用来支付你的养老金，对于未来的人生规划，对于可能的货币贬值的经济形势，用投资的思路以避免资产贬值、最大化房产价值，无疑是一种更聪明的做法。
案例分析
实际上，养老与理财一样，基本原则都是“鸡蛋不放在同一个篮子里”，而应讲求多元化配置，以达到成功养老的目标。那么，针对不同的家庭，究竟该如何合理利用自己的房产以达到更佳的养老资金配置呢？
A案例：有退休金，仅一套房，宜换租
广州某中学林老师，60岁，退休后每月可领到约3300元的退休金。老伴孔女士，58岁，退休3年，原来是某国有企业的普通职员，月退休金2500元。目前两人住在天河区一套总价值约300万元的住宅中，无其他房产，家庭流动资产约有41万元。女儿已经结婚生子，另有住房，在某事业单位工作。
理财建议：多元配置，可考虑换租
由于林老师家庭双方均有养老金，按照广州目前的生活水平，两位老人的退休金总计5800元，解决温饱没有问题，似乎还无需打房子的主意，但假如原来单位的医疗保险不健全，生活质量将会较退休前大打折扣。
因此，瑞富理财产品总监韦杨林建议，该类家庭可以采取稳健理财的方式，多元投资养老，以投资收益补充退休金的不足部分。例如可倾向选择风险较小的银行理财产品、货币基金等产品，一般来说，获得4%以上的年化收益率并非难事，这样可以有效跑赢通胀。另外，应急准备金的配置比例应高于年轻家庭的一倍，4万-5万元为宜。
房产专家则建议，由于林老师在天河区的旧房子出租收益较佳，一般情况下月租金可达4000-5000元，因此可以考虑换租。林老师夫妇可以选择另一处环境更好、配套齐全、适合养老的近郊物业，一般两房单位月租金为2000多元，这样在退休后仍有每月约2000元的出租收入的稳定收益，生活质量可以明显提升。
B案例：丁克家庭，宜未雨绸缪
李太太，广州某事业单位职工，今年52岁。丈夫是工程师，今年55岁。丁克家庭，爱好旅游、摄影、美食。名下有两套房子，一套自住（越秀区旧房子，市值约300万元），一套出租（白云区某大型小区物业，市值约250万元）。
理财建议：70岁后可考虑“倒按揭”
表面看来，李太太与丈夫在养老上面临的压力并不大，由于拥有两套住房，更可以“放手”腾挪另一套房产以获得更佳收益。由于是丁克家庭，老来没有子女依托，因此，更应未雨绸缪，提前做好退休准备。
理财师建议，类似李太太的家庭状态，宜在退休前10年提前做好准备。首先，要做好养老理财计划，适宜配置以下四类产品：货币基金（流动性强，方便应急）、国债或偏债基金（稳健理财，提高收益率）、实物黄金（长线保值，对抗货币信用风险）、保险（除了普通的养老保险，还应配置医疗、疾病类保险）。此外，家庭也需常备更大数额的活期存款或现金，以备不时之需。
而在腾挪房产获得更好的生活质量方面，由于不需要把房子留给子女，可考虑在不同的年龄段陆续将房产变现。基于房地产市场仍有10-15年的上涨预期，建议在李太太夫妇尚未退休的这几年，继续把房子出租。而在李太太夫妇退休后，可考虑出售物业，把售房收入按照以上的配置进行理财，以抵御通胀，同时获得更充裕的可支配的养老资金。
由于目前“倒按揭”尚未成熟，从时下的理财角度来看并不太“抵”，但按照国家对以房养老政策的支持，10年后有望获得更优越的“倒按揭”方案，按照先进国家的经验，“倒按揭”是丁克家庭的主要选择。因此，建议李太太夫妇先多加观察，在70-75岁或可考虑把最后一套房产“倒按揭”给银行，夫妇俩可选择更好的养老机构居住，每月获取更充裕的养老金安享晚年。
目前以房养老的几种方式
（1）子女（抚养人）养老，房产由子女（抚养人）继承；
（2）出租（出售）大房，再租入（换购）小房，以房租差价（售房款差价）养老；
（3）出租或出售房子，自己住老年公寓，以租金或售房款养老；
（4）出售住房，再租回原住房，以售房款交纳房租及养老；
（5）倒按揭，把房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构，每个月从该机构取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，去世后以住房归还贷款。