主题：连续加息利率大幅提升 固定利率房贷笑傲江湖

经过连续3次的加息后，目前市场上的房贷利率也有了较大的提升。其中，1~3年期的房贷基准利率已由年初的6.30%上升为7.02%，3~5年期的基准利率已由6.48%上升为7.20%，5~10年的基准利率已由6.84%上升为7.38%。即使按照下浮15%的最优惠利率算，其中1~5年期的房贷利率也已提升了0.612个百分点，而5年以上的则提升了0.459个百分点。

年初时，5年期浮动利率房贷最优惠利率为5.508%，而当时光大银行5年期固贷优惠利率为5.73%，建行的5年期固贷优惠利率为5.88%，招行为5.796%，均比市场利率高。然而，如今经过3次加息后，目前5年期房贷的浮动利率已上升为7.20%，下浮15%后的优惠利率则为6.12%，比以上商业银行年初时的固贷优惠利率高出0.24~0.39个百分点。

尽管在今年3月加息前，市场上固贷的利率都比浮动利率房贷利率高，但是如今回过头来看，在年初选择了固贷的投资者，自明年开始支付的利息，将比选择浮动利率房贷少许多。

在这轮频繁加息的过程中，浮动利率贷款与固贷的差别有多大？能省多少钱？假设王先生在去年6月1日贷款10年期30万元买房。

假设选择光大银行固贷，当时银行给出的利率为6.08%，那么届时王先生的还款额总计401071.63元,其中利息总计101071.63元。若选择浮动利率5.751%，在去年6月1至12月31日时间段，他需支付本息3293.23×7共23052.61元，从今年1月1日起按照5.814%的利率付息，至今年底需要支付本息39626.04×12共39626.04元，假设银行从此不再加息，从明年1月1日至2016年6月1日按照银行优惠利率6.273%计息，这期间需支付本息3361.45×101=339506.01元。三个时间段总共要付本息402184.66元,其中利息102184.66元。两者相差1113.03元。

而假设王先生是今年1月1日贷款，选择固定利率6.12%，他届时的还款额总计401846.72元，若选择浮动利率5.814%至今年底，还是设定银行不再加息，后阶段按照6.273%计息，二个阶段总计要还款403116.56元，两者相差1269.84元。可以看出，随着加息越频繁，固定利率优势更加明显了。

对于那些已经办理了浮动利率的购房者来说，可不可以将贷款办理成固定利率房贷呢？记者从光大银行长沙分行打听到，推出了固定利率房贷的银行可以接受市民将他行的房贷款改成固定利率房贷款，即转按揭。

转按揭成功后，市民就可以将房贷变为固定利率，锁定家庭支出，避免国家信贷利率上涨而多支付费用。例如光大银行还推出净值贷款，将已升值的住房进行重新评估进行按揭，增加贷款金额，市民归还原欠贷款剩余部分，可以用于购买家庭消费品、进行住房装修、购车、助业等。对于部分信用记录良好的转按揭客户，银行还会给予下浮15%的优惠利率。转按揭客户可自主选择“房贷险”，原先已购买保险的，有机会收回部分保费。此外，对于办理来哦转按揭的市民，还可以重新新选择还款方式。

那么，如何办理转按揭呢。记者打听到了办理流程：客户向固定利率房贷业务银行提出转按揭申请——受理银行对客户进行资信调查——受理银行放款，客户归还原贷款——客户撤消原抵押，办理转按揭银行抵押权手续。

理财专家表示，目前，国内宏观经济仍然存在流动性过剩迹象，全年通货膨胀压力仍然较大，央行仍然存在持续多次加息的可能，对于新的房贷客户而言，选择利率水平较低的固定利率房贷，仍不失为一个好的选择。

加息预期下，固定利率房贷虽然可为购房者省钱，规避风险。但银行专家表示，并非所有购房者都适合这一房贷产品，年轻人、投资者和贷款金额较多的客户要谨慎。

一般来说，固定利率房贷的利率标准都会比现行房贷基准利率要高一些，在还贷初期，其还款金额也会比浮动利率房贷的还款金额高些，因此，对于那些目前经济紧张、而未来预期收益较好的年轻人来说，浮动利率房贷产品可能会更适合。

房产投资者也不适合该项房贷产品，对于他们来说，也许几年之后，房子就会转卖出去，而购房初期却要因为选择固定利率而负担更多的房供，显然会增加投资成本。此外，贷款金额较大的客户在选择该项业务时也需要谨慎。